국민연금을 꾸준히 부었는데, 막상 노령연금으로 돌려받는 금액이 생각보다 적어서 실망하는 분들 많죠. 하지만 연금 수령액은 전략적으로 늘릴 수 있는 방법이 있어요.
특히 60세 이후 ‘연금 개시 시점’이나 ‘납부 기간’에 따라 연금액이 확 달라질 수 있기 때문에, 사전에 알고 준비하는 게 정말 중요해요.
내가 생각했을 때, 국민연금은 보험이라기보단 '설계형 금융상품'에 가까워요. 그래서 이왕이면 오래, 더 많이 받을 수 있도록 꼭 전략적으로 접근해야 해요.📊📆
📘 노령연금이란?
노령연금은 국민연금 가입자가 일정 연령이 되었을 때 그간 납부한 보험료를 바탕으로 매달 정기적으로 받는 연금이에요. 쉽게 말하면 ‘국가가 주는 국민 퇴직금’이라고 할 수 있죠.
만 60세까지 국민연금을 꾸준히 납부하고, 만 62세(2024년 기준) 이후가 되면 연금 수령 자격이 생겨요. 이 개시 연령은 점차 늘어나 2033년 이후엔 만 65세가 기준이 돼요.
✔️ 10년 이상 국민연금 납부 시 수령 가능
✔️ 2025년 기준 개시 연령: 만 63세
✔️ 가입 기간과 평균 소득에 따라 연금액 달라짐
✔️ 최대 수령액은 240만 원 수준 (2024년 기준)
📄 수급 조건과 기본 구조
노령연금은 크게 가입 기간, 가입자 소득 수준, 연금 개시 연령이라는 세 가지 축으로 구성돼요. 이 세 가지가 연금 수령액에 직결되는 요소예요.
✔️ 최소 120개월(10년) 이상 가입해야 수령 가능
✔️ 소득이 높을수록 납입금도 많고, 수령액도 커짐
✔️ 연금 개시 시점을 늦추면 최대 36%까지 더 받음
✔️ 일찍 받을 경우 최대 30%까지 감액됨
예를 들어 60세까지 납입을 마친 뒤 63세부터 수령하면 기본 지급이 되지만, 65세까지 개시를 미루면 월 수령액이 약 14.4% 증가해요. 반대로 60세에 조기 수령하면 30% 가까이 깎이죠.
📈 수령액 늘리는 핵심 방법
노령연금은 설계에 따라 수령액 차이가 크기 때문에 아래 두 가지만 실천해도 10~30% 이상 더 받을 수 있는 구조예요.
✔️ 연금 수령 개시 연령을 늦춘다
→ 1년 미룰 때마다 7.2%씩 증가
→ 최대 5년 연기 가능 (최대 36% 증가 효과)
✔️ 임의가입 또는 계속가입으로 납입기간 늘리기
→ 만 60세 이후에도 납부 가능 (최대 65세까지)
→ 10년 → 20년으로 늘리면 연금액 2배 가까이 증가 가능
두 방법을 병행하면, 실제 수령액이 기본보다 훨씬 커지고 노후 안정성도 크게 향상돼요.
📊 연금 수령액 비교 표
📅 개시 연령별 예상 수령액 변화
| 개시 연령 | 월 수령액 (예시) | 증감률 |
|---|---|---|
| 60세 (조기 수령) | 700,000원 | -30% |
| 63세 (기본 개시) | 1,000,000원 | 기준 |
| 65세 (연기 수령) | 1,144,000원 | +14.4% |
| 68세 (최대 연기) | 1,360,000원 | +36% |
연금액은 단순히 물가보다 개인의 선택과 설계에 따라 더 크게 차이 날 수 있어요. 국민연금공단 홈페이지에서 본인 예상연금액도 조회해보세요.🧾
💡 추가로 챙기면 좋은 팁
노령연금 수령액을 늘리려면 단순히 오래 부었다고 끝이 아니에요. 연기 조건, 보험료 정산, 다른 소득과의 관계도 꼭 고려해야 해요.
✔️ 연금 개시 시점은 1년 단위가 아닌 ‘월 단위’로도 연기 가능
✔️ 60세 이후에도 근로·자영업 가능 시 '계속가입자' 등록 가능
✔️ 사업소득이 있는 경우 소득공제와 연금 수령액이 상호작용할 수 있음
✔️ 연금 수령 중에도 국민연금 납부 이력이 있으면 추후 반영 가능
✔️ 노령연금은 개인연금과 달리 과세 대상이므로 세금도 고려
또한, 배우자나 부모님의 국민연금 가입 이력도 유족연금·유형 전환 등에서 혜택을 받을 수 있기 때문에 가족 구성원 전체의 이력도 함께 체크하는 게 좋아요.
📘 FAQ
Q1. 연금 개시를 늦추면 무조건 좋은가요?
A1. 월 수령액은 증가하지만, 실제 총 수령액은 ‘수명’에 따라 달라져요. 장수할 자신이 있다면 유리해요.
Q2. 이미 연금 받고 있는데 연기 변경이 가능한가요?
A2. 한 번 연금 수령을 시작하면 중간에 연기 변경은 불가능해요. 시작 전에 신중히 선택해야 해요.
Q3. 임의가입은 누구나 가능한가요?
A3. 만 60세 이상이면서 소득이 없는 경우에도 신청 가능해요. 최대 65세까지 납부 연장 가능해요.
Q4. 퇴직 후 국민연금 중단됐는데 다시 시작할 수 있나요?
A4. 네. 임의가입이나 계속가입 형태로 다시 납부 가능하고, 이력은 연금에 그대로 반영돼요.
Q5. 국민연금 수령액에 세금이 붙나요?
A5. 일정 기준을 초과하면 소득세가 붙어요. 과세 기준은 연금 외 소득 포함 여부에 따라 달라져요.
Q6. 연금 예상 수령액은 어디서 확인하나요?
A6. 국민연금공단 홈페이지나 모바일 앱 ‘내 곁에 국민연금’에서 간편 인증 후 확인 가능해요.
Q7. 국민연금 말고 추가 연금 준비가 필요할까요?
A7. 국민연금은 기본 안전망이에요. 개인연금(IRP, 연금저축)과 병행하면 훨씬 안정적인 노후 준비가 돼요.
Q8. 국민연금 수령 나이 바뀌는 건 언제부터인가요?
A8. 1969년생부터는 64세, 1970년생 이후는 65세부터 수령 가능해요. 출생연도에 따라 기준이 달라져요.
